Сбербанк и навязывание ДомКлик+: когда закон не писан6
Многие из вас, наверное, слышали историю про то, как Сбербанку оказалось мало денег налогоплательщиков из ипотечных госпрограмм и он решил выжать из заемщиков еще за счет навязывания якобы "выгодного" сервиса Домклик+. Настолько выгодного, что клиенты пожаловались в ФАС, и она завела на банк дело за это.
В чем суть кратко:
В 2023 году на фоне сохраняющегося повышенного спроса на ипотеку по разного рода программам с государственной поддержкой Сбер начал вместе с ипотекой навязывать пакет услуг "Домклик+", который включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, от аффилированной страховой компании, естественно.
Заемщик мог не приобретать данный пакет, но в случае отказа получал рост ставки на 1%, при этом страховка жизни и здоровья в другой аккредитованной страховой компании не спасала от роста ставки.
Стоимость данного пакета, естественно, раза в три выше стандартного страхового полиса в нормальной компании, что Сбер объясняет в том числе наличием "дополнительных" услуг. Эти услуги включают в себя какие-то бесполезные подписки, а также услугу "Своя ставка", которая якобы и дает дисконт в 1% к базовой ставке (при этом, что такое "базовая ставка", они как правило объяснить не могут, но мы же с вами понимаем, что базовая ставка - это льготные условно 8% по стандартной господдержке и 6% по семейной, но естественно с этой услугой никто не давал ставки 7% и 5% соответственно)
То есть представьте себе ситуацию - вы готовитесь к сделке (возможно, главной в вашей жизни), долго выбираете квартиру, собираете документы, суетитесь, бронируете квартиру, может задаток вносите, у вас в голове ставка по господдержке допустим 8% и под нее вы считаете ежемесячный платеж. Приходите на сделку, а вам говорят: "Покупай страховку в три раза дороже рынка, или не покупай, но плати еще больше за счет более высокой ставки, а если не нравится - бери кредит в другом банке". То есть заново собирай документы, упускай забронированную квартиру и теряй задаток. Да еще и не факт, что твой застройщик с другими банками работает, так что может кроме Сбера и нигде не сможете взять. Соответственно, многие подписали с надеждой избавиться от этого пакета сразу или через какое-то время и купить нормальную страховку и сохранить ставку, а при попытке это сделать Сбер говорит: "Вы сами это подписали и согласились".
Особенно раздражает вот что: с точки зрения банковского бизнеса основной риск для банка в ипотеке не в том, что заемщик не выплатит кредит (все стараются платить, а если уж совсем не могут - то есть залог, который растет в цене). Основной риск в том, что банк может выдать вам ипотеку допустим под 10% на 30 лет, а ставки вырастут через пару лет до 20%, и банк получает процентов меньше по ипотеке чем по депозитам. Это называется "процентный риск". Так вот, в случае госпрограмм он у банка отсутствует. Т.е. если ставки вырастут, государство все недополученные доходы между льготной ставкой и условно ключевой ставкой банку из кармана налогоплательщиков компенсирует, а если вдруг сильно упадут - то ставка 8% остается фиксированная. Никакого тебе риска, сиди на бесплатных деньгах. А тут у Сбера еще и доля рынка в зарплатных клиентах и пенсионерах под 70%, благодаря которым он вместе с доходами по таким ипотекам еще и по своим депозитам платит меньше, чем другие банки. И этого оказалось мало, захотелось еще доли % собрать с заемщиков в виде дорогих страховок (к слову эти заемщики, беря льготные кредиты в 2023-2024 гг., от этой низкой ставки выгод не получили, покупая квартиры в два раза дороже, чем пару лет назад).
Как уже было сказано выше, при попытке расторгнуть договор, Сбер повышал ставку и указывал, что это все в соответствии с законом и договором. Настолько в соответствии, что Сбер свой супер выгодный и законный пакет перестал продавать в конце 2024 года, а чуть позже ФАС признала продажу этого пакета нарушающим закон о защите конкуренции.
А что делать тем, кто был вынужден заключить договора в 2023-2024 гг? А ничего, пусть платят дальше. Видимо в результате каких-то кулуарных договоренностей ФАС решила Сбер не наказывать и решила, что "заемщики должны сами решать вопрос с банком".
Доблестные СМИ (часть из них указана в тегах), которые с удовольствием писали про дело ФАС против Сбербанка (здесь, здесь, здесь), после решения ФАС молчат как рыбы, при том, что по моей информации, к ним 100% поступали запросы на придание делу огласки.
Что делать если у вас есть действующий пакет Домклик+? Конечно, требовать его отменить
Во-первых, своим пакетом Домклик+ Сбер нарушает целый набор законов:
Гражданский кодекс ст 10: "Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке"
Закон о защите прав потребителей: тут тебе и признаки того, что приобретение одного товара обуславливается приобретением другого, и обман с дисконтом к базовой ставке (обязательно запросите у Сбера действовавшие на момент получение кредита тарифы!), и в целом условия договора о приобретении данного пакета выглядят как ущемляющие права потребителя
Закон о защите конкуренции: см решение ФАС выше
Закон о потребительском кредите: Проверьте свое заявление-анкету на кредит, с вероятностью близкой к 100% оно оформлено с нарушением статьи 7 пункта 2 данного закона
Решение Минфина (а ранее - Постановлению Правительства РФ), по государственным программам ставка (которая прописана в данных документах - 8% для стандартных программ и 6% для семейной ипотеки) действительно может быть увеличена на 1% в случае отсутствия договора страхования жизни, но не в случае отсутствия какого-то пакета Домклик+
Во-вторых, если уж все в соответствии с законом, то почему, когда некоторые заемщики отправляли досудебные претензии и забрасывали Сбер жалобами, Сбер приглашал на подписание дополнительного соглашения с отменой данного пакета? Неужели из благотворительных соображений? Вот, только один из примеров:
Сбербанк проводит благотворительную акцию и отменяет Домклик+ наиболее требовательным
Что имеем в итоге?
Во-первых, Банк, который позиционирует себя передовым, не довольствуется малым (бесплатными деньгами от ипотеки с господдержкой и дешевыми депозитами пенсионеров), пытается выжать по максимуму с людей, которые последние сбережения тратят, чтобы успеть купить подорожавшие квартиры. Действует в духе полулегальной МФО или регионального банка, навязывая страховку втридорога. Просто позорище.
Во-вторых, если у вас есть действующий пакет, не сидите молча. Забрасывайте Сбер жалобами, пишите разгромные отзывы на banki.ru, пишите претензии, да и в суд можно подать для прецедента. Как показывает практика, Сбер до суда боится дело доводить.
В-третьих, Уважаемые деловые СМИ, не стыдно ли вам? Вы так рьяно писали про дело ФАС, а почему же сейчас молчите? Надеюсь, просто потому что пропустили эту новость, но может этот пост не пропустите.
В-четвертых, вступайте в группу в телеграмме t.me/domclick_lawsuit.
Лайк, шэр, репост